Calculează rata lunară, graficul de amortizare și simulează plata anticipată. Vezi clar cât economisești, cât scurtezi creditul sau cu cât scade rata.
Se încarcă calculatorul…
Ce nu include calculatorul
Doar capitalul și dobânda. Asigurarea de viață, asigurarea imobilului, comisionul de analiză și de administrare nu sunt incluse. Pentru DAE real cere oferta scrisă de la bancă. Acest calculator nu este ofertă bancară.
Cum funcționează plata anticipată
Conform OUG 52/2016 și Legii 77/2016:
Pentru credite cu dobândă variabilă (IRCC + marjă) banca nu percepe comision la plata anticipată.
Pentru credite cu dobândă fixă, comisionul e maxim 1% (dacă mai sunt peste 12 luni până la scadență) sau 0,5% (sub 12 luni).
Poți alege să scurtezi durata (aceeași rată, dar mai puține luni) sau să scazi rata (același număr de luni, dar rată mai mică).
Cât economisești de fapt depinde de ce faci în continuare cu banii:
Dacă după rambursarea anticipată continui să plătești lunar aceeași sumă totală, economia de dobândă este în esență aceeași, indiferent dacă banca îți recalculează cu scăderea perioadei sau cu scăderea ratei.
În practică, diferența apare pentru că în varianta „scad rata" majoritatea debitorilor ajung să plătească mai puțin lunar după rambursare. În acel caz creditul se stinge mai lent și dobânda totală rămâne mai mare decât în varianta „scad perioada".
Regulă practică: dacă vrei cu adevărat să reduci costul total și ai disciplină să plătești aceeași sumă lunară, alege scad perioada. Dacă bugetul e strâns și ai nevoie de rată mai mică acum, alege scad rata — e o decizie de cash-flow, nu de economie.
În România ai trei categorii principale de credite, cu reguli fiscale și bancare diferite:
Credit ipotecar (imobiliar)
Pentru cumpărarea sau construcția de imobile. Suma tipică: 50.000 RON la 3+ milioane RON. Durata maximă 35 de ani. Garanția e chiar imobilul achiziționat (ipotecă). DAE-urile sunt cele mai mici dintre toate creditele (5-8% în 2025-2026) pentru că riscul băncii e redus. Majoritatea creditelor ipotecare noi folosesc dobândă variabilă (IRCC + marjă 2-4%).
Credit de nevoi personale
Fără garanție imobiliară, pentru orice scop. Suma tipică: 1.000 la 200.000 RON. Durata maximă 10 ani. DAE mult mai mare (10-20%) din cauza riscului. De obicei dobândă fixă. Util pentru consolidări de datorii, investiții, cheltuieli medicale, sau orice nu se califică la credit dedicat.
Credit auto
Pentru achiziție de vehicul. Suma 3.000-500.000 RON, durata maximă 7 ani. Garanția e vehiculul (gaj). DAE între imobiliar și nevoi personale (8-14%). Unele oferte includ și asigurarea CASCO.
IRCC vs ROBOR: ce s-a schimbat din 2019
Înainte de mai 2019, creditele cu dobândă variabilă foloseau ROBOR (rata interbancară ofertată). Pentru creditele noi acordate populației, BNR a introdus IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele acordate Consumatorilor) — un indicator mai transparent, calculat ca media ponderată a ratelor efective din trimestrul anterior. Se aplică trimestrul următor.
Dacă ai credit dinainte de mai 2019, poate fi încă pe ROBOR. Poți cere gratuit conversia la IRCC la bancă — e dreptul tău legal.
Ce e DAE și de ce diferă de dobândă
DAE (Dobânda Anuală Efectivă) include toate costurile creditului: dobânda nominală + comision de analiză + comision de administrare + asigurarea de viață obligatorie + eventuale comisioane ascunse. DAE-ul e singurul indicator real pentru comparația între oferte. Rata nominală poate fi 6%, dar DAE real 9% — diferența vine din comisioane.
Calculatorul nostru arată doar amortizarea capital + dobândă. Pentru DAE real și costul total, cere oferta scrisă (ofertă OIP) de la bancă — e obligație legală să ți-o dea.
Strategii de plată anticipată
La credit cu dobândă variabilă (IRCC), plata anticipată e fără comision. La dobândă fixă, comisionul e cel mult 1% (peste 12 luni până la scadență) sau 0,5% (sub 12 luni). Cele două strategii:
Scurtezi durata — aceeași rată lunară, dar creditul se termină mai repede. Economisești mai mult din dobândă dacă păstrezi disciplina plății ratei inițiale.
Scazi rata — același număr de luni, dar plata lunară devine mai mică. Util când bugetul e strâns. Economia de dobândă e mai mică decât la scurtare — nu pentru că așa zice matematica, ci pentru că plătești mai puțin total pe lună.
